布赖顿vs南安普敦最新分析:銀行業70年 從單一到多元

曾剛 原創 | 2019-09-30 16:42 | 收藏 | 投票 編輯推薦
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南安普敦vs利物浦 www.rupcqk.com.cn   經過70年的發展,中國銀行業已經從單一銀行體系,逐步發展成為多元化、多層次的銀行業體系,行業競爭日趨激烈,市場效率也在不斷提高,為我國經濟的高速騰飛提供了有力的支撐。

  “構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系”是金融供給側改革的重要內容。目前,我國的融資體系以間接融資為主,商業銀行在我國的金融體系運行中占據主導地位、是我國最重要的金融機構、是國民經濟的重要組成部分。

  經過70年的發展,中國銀行業已經從單一銀行體系,逐步發展成為多元化、多層次的銀行業體系,行業競爭日趨激烈,市場效率也在不斷提高,為我國經濟的高速騰飛提供了有力的支撐。

  一、1949-1978年:單一銀行體系

  1948年12月1日,中國人民銀行在石家莊正式成立。1949年,我國正式賦予中國人民銀行國家銀行的職能。同年,中國銀行成為國家指定外匯外貿專業銀行,中國銀行總管理處劃歸中國人民銀行領導。在改革開放之前,我國主要實行統一的計劃經濟,銀行業也實行統一的金融體制,中國人民銀行除了發行貨幣以外,還辦理對企業和個人的存貸款業務。當時的中國人民銀行并沒有明確的中央銀行職能,并非是中央銀行與商業銀行的混合,而是唯一的商業銀行。

  在計劃經濟時期,我國也嘗試建立過專業性的商業銀行機構,但或與中國人民銀行分分合合,或實質為財政機構、名不副實。比如,中國農業銀行在此期間與中國人民銀行“三分三合”。1951年7月,中國農業銀行的前身——農業合作銀行建立,隸屬中國人民銀行領導、承擔金融服務新中國農村經濟社會恢復與發展的職責;1952年7月,農業合作銀行與中國人民銀行合并;1955年3月,中國農業銀行建立,以為農業合作化提供信貸支持;1957年4月,農業銀行與中國人民銀行再次合并。1963年11月,根據統一管理國家支援農業資金的要求,中國農業銀行再次建立。1965年11月,中國農業銀行與中國人民銀行第三次合并。而成立于1954年的中國建設銀行(當時名為“中國人民建設銀行”)在1954-1979年期間主要承擔經辦國家基本建設投資的撥款并管理和監督使用國家預算內基本建設資金和部門、單位的自籌基本建設資金的任務,實質上并非真正意義上的銀行。

  二、1979-1985年:大一統格局破冰,四大專業銀行成立

  1978年12月,十一屆三中全會召開,改革開放的大幕拉開。1979年2月,中國農業銀行恢復,打破了大一統的金融體制格局。1979年3月,中國銀行、中國建設銀行相繼獨立。1983年9月,國務院正式下發了《關于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》,提出“中國人民銀行專門行使中央銀行職能,不再兼辦工商信貸和儲蓄業務,以加強信貸資金的集中管理和綜合平衡,更好地為宏觀經濟決策服務”;同時決定“成立中國工商銀行,承擔原來由人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業務”。1984年1月,中國工商銀行成立,工商業貸款和儲蓄業務從人民銀行中剝離出來。

  為適應經濟金融體制改革和經濟發展的要求,獨立出來的各專業銀行先后開辦了現金出納、居民儲蓄、貸款、國際金融和各種委托代理業務,通過開辦各種面向社會大眾的商業銀行業務、豐富了銀行職能,為向現代商業銀行轉軌打下了堅實的基礎。但在加快城市經濟體制改革和分設專業銀行的過程中,出現數次經濟全面過熱情況,投資、消費雙膨脹,信貸、通貨雙膨脹。1984-1986年,貸款余額增速均在30%以上,1985年的CPI同比9.3%。1984年11月,國務院下發《關于嚴格控制財政支出和大力組織貨幣回籠的緊急通知》,實行緊縮的經濟政策,但并未有效地遏制通貨膨脹。在新舊金融體系運轉機制的轉換下,國家金融管理能力并未及時跟上,大量不規范的市場經濟行為導致信貸快速膨脹。1998年再次面臨高通脹,當年CPI同比為18.8%,城鄉居民儲蓄出現負增長,甚至出現大范圍的搶購商品現象。

  在專業銀行成立的同時,從1980年起,外資銀行也開始進入中國。1980年,日本輸出人銀行在北京設立代表處;1981年,南洋商業銀行在深圳設立分行,成為改革開放以來外資銀行在中國設立的第一家營業性機構。在不斷適應經濟金融發展需要、穩步推進銀行業對外開放方針的指導下,中國銀行業將對外開放的區域逐步從經濟特區擴展到沿海城市和中心城市。1983年,頒布《關于僑資、外資金融機構在中國設立常駐機構的管理辦法》。1985年,頒布《中華人民共和國經濟特區外資銀行、中外合資銀行管理條例》,允許外資銀行在深圳、珠海、廈門、汕頭和海南設立營業性分支機構。

  三、1986-2003年:股份制銀行、城商行成立,國有專業銀行實現商業化改制

  在這個階段中,商業銀行體系的多元化趨勢更趨明顯,市場活力也不斷提升,具體體現在以下幾個方面:

  一是股份制商業銀行陸續成立。1986年7月,交通銀行成為新中國成立后第一家股份制商業銀行。1987年,中信實業銀行、招商銀行、深圳發展銀行相繼建立。1996年1月12日,中國民生銀行成立,這是我國第一家主要由民營企業投資的全國性股份制商業銀行。股份制商業銀行實現了快速發展,各項指標占比不斷提升。在此期間內,股份制銀行的業務經營也開始突破區域限制,完成了從“區域性商業銀行”到“全國性商業銀行”的轉變。

  二是政策性銀行成立,國有專業銀行實現商業化改制。1993年12月,國務院發布了《關于金融體制改革的決定》,以治理整頓金融秩序為主題,提出了新一輪金融體制改革的目標和措施。1994年,國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行這三大政策性銀行相繼成立。隨著政策性金融和商業性金融的分離,國家專業銀行開始向國有商業銀行轉變。按照國家投融資體制改革的要求,建設銀行將財政職能和政策性基本建設貸款業務分別移交給財政部和國家開發銀行,從功能轉換上邁出了向現代商業銀行轉軌的重要一步;農業銀行將政策性業務剝離給農業發展銀行,農村信用社與中國農業銀行脫離行政隸屬關系,中國農業銀行開始向國有獨資商業銀行轉變;隨著外匯管理體制改革,國家外匯由外匯管理局經營,中國銀行由外匯外貿專業銀行也開始向國有商業銀行轉化,主要經營商業銀行業務,在全球范圍內為個人和公司客戶提供金融服務。

  三是城市信用社改革,城商行成為銀行體系的新成員。1985年底,武漢漢正街小商品市場成立第一家城市信用社。截至到1994年末,全國共計成立城市信用社達5200家。受經濟體制轉型的影響,以及自身經營管理不規范等因素,從上世紀80年代中后期開始,城市信用社風險問題日益突出。針對城信社不斷暴露的經營風險,1993年底,國務院發布《關于金融體制改革的決定》,要求各地將城信社進行合并、重組,轉制為城市合作銀行,以化解存量風險、防控增量風險。1995年,國務院正式下發《關于組建城市合作銀行的通知》,人民銀行在全國范圍內開展城市合作銀行組建工作,1997年成立的深圳市城市商業銀行是我國第一家城商行。1998年,考慮到城市合作銀行是股份制商業銀行的性質,不再適合用“合作銀行”的字眼,人民銀行發布《關于城市合作銀行變更名稱有關問題的通知》,將城市合作銀行統一更名為城市商業銀行。

  四是規范外資銀行準入和業務范圍。隨中國經濟開放程度不斷加大,外資銀行業務快速發展。為適應新的變化,在修訂和完善1985年頒布的《中華人民共和國經濟特區外資銀行、中外合資銀行管理條例》基礎上,1994年,我國頒布了《中華人民共和國外資金融機構管理條例》,規定了外資銀行在華經營的市場準入條件和監管標準。1996-1999年間,我國頒布《上海浦東外資金融機構經營人民幣業務試點暫行管理方法》、《關于批準外資銀行加入全國同業拆借有關問題的通知》、《關于擴大上海、深圳外資銀行人民幣業務范圍的通知》,以放寬外資銀行的人民幣業務準入。2001年12月,中國加入WTO,取消外資銀行辦理外匯業務的地域和客戶限制,允許外資銀行經營中國企業和中國居民的外匯業務,在上海、深圳、天津和大連四個城市向外資銀行開放人民幣業務;同月,頒布《中華人民共和國外資金融機構管理條例(修訂)》。2003年12月,我國在上海、深圳、廣州、青島、珠海、南京、武漢、濟南、福州、成都和重慶等多個城市向外資銀行開放人民幣業務。2003年12月,《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》頒布,規定外資金融機構入股中資銀行的資格條件和持股比例。

  五是行社脫鉤,農信社回歸“合作制”。1951年3月,中國人民銀行頒發了《農村信用合作社章程準則草案》和《農村信用合作社試行記賬辦法草案》,農信社在政策引導下迅速發展。1956年,農信社數量已經超過16萬個、社員達到9500多萬人,包括6800多萬農戶,占全國農戶總數的60%左右,全國80%以上的鄉都建立了信用合作社。在1978年之前,農信社一直由央行直接管理。1979年2月,國務院發布《關于恢復中國農業銀行的通知》,將農信社劃歸農行代管,采用兩套編制、兩本賬薄。1984年,縣級聯社管理體制(縣聯社)建立,農村基層信用社入股組建縣聯社。1988年末,農信社機構、網點近40萬個,建立縣聯社2200多個,占全國縣市總數的80%以上。1996年8月,國務院農村金融體制改革部際協調小組發布《農村信用社與中國農業銀行脫離行政隸屬關系實施方案》的通知,正式實行“行社分離”,全國5萬多個農村信用社和2400多個縣聯社開始逐步脫離與農行的行政隸屬關系,重新成為“農民自愿入股,社員民主管理,主要為社員服務”的合作制金融機構。

  四、2003-2013年:國有大行股改上市、多元化銀行體系基本建立

  中國加入WTO之后,經濟進入持續快速發展的快車道。為順應經濟發展需要,2003年十六屆三中全會提出“大力發展國有資本、集體資本和非公有資本等參股的混合所有制經濟,實現投資主體多元化,使股份制成為公有制的主要實現形式”。

  2004年,國務院啟動國有銀行股份制改革,推進建立現代金融企業制度。與1994年、1998年的商業銀行改革不同的是,本次改革采取了更加徹底的市場化方式,措施包括國家注資、財務重組,徹底消化歷史包袱。并且,按照《公司法》《商業銀行法》對國有銀行進行股份制改革,引入境內外合格機構投資者,完善公司治理與內控管理;在境內外公開市場上市,接受市場監督。經過改革,國有銀行化解了沉重的歷史包袱,得以輕裝上陣,解決了體制、機制性障礙,為后續的高速發展和提高國際競爭力奠定了基礎。

  在這一階段中,除國有銀行股份制改革與發展之外,其他類型的銀行業機構也隨經濟高速增長,而取得了快速的發展,多元化、市場化的金融體系逐步形成。

  一是國家開發銀行、中國郵政儲蓄銀行順利完成股份制改造,優化業務范圍。2008年12月,國家開發銀行改制為國家開發銀行股份有限公司。2007年3月,根據國務院金融體制改革的總體安排,在改革原有郵政儲蓄管理體制基礎上,中國郵政儲蓄銀行有限責任公司正式成立。2012年1月,經國務院同意并經中國銀行業監督管理委員會批準,中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。

  二是股份制商業銀行深化改革,多家股份制銀行先后上市。目前,我國現有12家全國性股份制商業銀行:招商銀行、浦發銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發銀行、興業銀行、平安銀行、浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行。除恒豐銀行、渤海銀行外,其余10家股份制商業銀行相繼在A股或H股實現上市。

  三是城商行發展迅速,部分城商行競爭力顯著提升。2004年,銀監會出臺《城市商業銀行監管與發展綱要》、《關于在城市信用社基礎上改制設立城市商業銀行有關問題的通知》,并將城商行納入商業銀行的統一監管。值得一提的是,即便在1997年東南亞金融?;?008年國際金融?;寤饗?,城商行都沒有發生大的系統性區域性風險事件,反而實現了逆勢而上,大部分城市商業銀行順利完成股份制改革,成功化解了城信社遺留的區域金融風險,轉變經營模式,扎根當地、服務小微。經過20多年的發展,截止到2019年4月末,我國共有城市商業銀行134家,資產規模35.49萬億,占銀行業的比重為13.2%。已成為我國商業銀行體系的重要組成部分。

  四是農商行、村鎮銀行試點,農村金融機構規范發展。2003年6月,國務院正式下發《深化農村信用社改革試點方案》的通知,開啟了農信社市場化改革的新階段。同年,農商行、農合行開始試點,符合改制要求的農信社紛紛組建農商行、農合行。截止到2019年4月末,全國已組建農村商業銀行1456家,農信社系統(農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社)資產規模在35萬億左右,占全部銀行業的比重達到13%,是我國“三農”、普惠金融的主力軍。2006年12月20日,全國銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策,更好支持社會主義新農村建設的若干意見》,提出在湖北、四川、吉林等6個?。ㄇ┑吶┐宓厙枇⒋逭蛞惺緣?;2007年10月,銀監會宣布試點從6個省擴大到31個地區。截止到2019年4月末,國內的村鎮銀行已達到1625家。

  五是大批外資分行改為外資獨資法人機構。2006年,國務院頒布了《中華人民共和國外資銀行管理條例》,允許外資行以獨立法人的形式存在,并可享受“國民待遇”,即可經營針對中國公民和企業的吸收存款、發放貸款、辦理承兌貼現等人民幣業務,在人行批準后,還可經營結售匯業務。但非獨立法人的外資銀行,經營范圍仍限于境外客戶。因此,包括匯豐銀行、渣打銀行、星展銀行、德銀在內的大批外資分行改為外資獨立法人。

  五、2013年以來:民營銀行試點、銀行業進一步開放

  2014年,銀監會宣布開展民營銀行試點工作,互聯網銀行出現。天津金城銀行、深圳微眾銀行、上?;鷚?、溫州民商銀行和浙江網商銀行是我國首批試點的民營銀行。截至2019年5月,全國已有18家民營銀行獲批,其中有17家已開業運營。其中,微眾銀行、網商銀行和四川新網銀行是純粹的互聯網銀行,沒有線下網點;三家互聯網銀行根據自身資源稟賦優勢,推出了一系列特色產品,創新經營模式,為我國商業銀行的數字化轉型做出了有益的探索。

  除民營銀行的試點外,金融開放也進入了新的階段。2014年之后,國務院修改《中華人民共和國外資銀行管理條例》,又進一步放寬了外資銀行準入條件和經營人民幣業務的限制;銀監會發布多項通知,進一步拓寬在了外資銀行在中國境內的業務范圍,包括允許外資銀行參與中國企業債投資和交易、批準外資銀行發行二級資本債、開展國債承銷等。2018年以來,新一輪金融開放的節奏加快。2018年12月,中國銀保監會已啟動《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》修訂工作,并向社會公開征求意見。同時,銀行業各項開放措施持續落地,多項市場準入申請已獲受理和批準,取消單家中資銀行和單家外資銀行對中資商業銀行的持股比例上限等措施也將逐步落地。

  六、未來的展望

  在建國以來的70年里,中國銀行業順應中國經濟社會發展,根據實體經濟和人民群眾的需求,不斷探索革新,形成了多元化的銀行體系。在借鑒國外先進經驗的基礎上,中國的商業銀行探索并成功實踐了符合中國特色的銀行公司治理模式,眾多中資銀行股改上市、形成多元化的股權結構,實踐已經證明了中國銀行業發展的成功。

  構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系是金融供給側結構性改革對銀行業提出的新要求。為落實這一要求,在多元化銀行體系的基礎上,未來還有以下幾方面的工作值得關注:一是鼓勵中小銀行機構發展、拓寬民營銀行試點范圍,提高中小銀行的經營管理能力,加大銀行業對小微企業、民營企業的金融服務有效供給力度;二是推動新一輪金融開放,逐步放開外資的投資比例限制和市場準入限制,適度提升外資金融機構占比,進一步豐富銀行機構體系;三是探索差異化的監管制度,鼓勵各類銀行實行差異化、特色化發展,改善當前商業銀行業務品種整體單一、產品和服務同質的問題,更好地服務于實體經濟與民生需要。